Cómo negociar y pagar tus deudas. Solicitar la Constancia de no Adeudo

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Luego de obtener nuestro reporte de deudas podremos conocer nuestro crediticio. El siguiente paso, es negociar nuestras deudas con la entidad financiera que lo posee en su cartera de clientes. Si nuestra deuda tiene mas de 5 años, quizás esta ya no figure en Infocorp. Pero seguirá apareciendo en el historial de la SBS, donde aún pueden consultar los bancos al momento de solicitar un préstamo o financiamiento. Lo cual sería determinante para la aprobación de nuestra solicitud.

Por esta razón es necesario pagar nuestras deudas en cualquier momento, así hayan pasado muchos años. Cómo negociar nuestras deudas, es un tema que explicaremos a continuación.

Negociar y pagar nuestras deudas

Lo primero que debemos hacer, una vez que sabemos en qué estado se encuentran nuestras deudas, es visitar y llamar a cada entidad donde tenemos pagos pendientes. Debemos contactar con el ejecutivo de cobranzas que tenga nuestra cuenta y empezar con la negociación.

Deuda Castigada y compra de deuda

En los casos de deudas que tienen más de 4 meses, las cuales son nombradas como pérdida por el banco, la cuenta termina siendo declarada CASTIGADA. Lo cual significa, que para el banco esa deuda es incobrable.

Lo que sigue con la deuda, es que la entidad financiera empaqueta la deuda con otras morosidades de distintos clientes que han dejado de pagar y se lo venden a un estudio de abogados.

Por consiguiente, el estudio de abogados, en su rol de empresa de cobranza comienza con las llamadas respectivas para poder cobrar las deudas pendientes.

Composición de la deuda

Una deuda generalmente se va a componer de lo siguiente. El capital más intereses, más la morosidad, los cuales hacen el total de la deuda.

CAPITAL + INTERESES + MOROSIDAD = TOTAL 

Como ejemplo, tomemos el siguiente caso.

Imaginemos que el capital del préstamo fue:S/. 1,000.00
Los intereses del préstamo acumulados en el tiempo: S/. 3,000
Por último están los intereses por Morosidad:S/. 500,00
TOTAL DE LA DEUDA:S/. 4,500.00

Negociando nuestra deuda

Negociar nuestra deuda es importante si tenemos varias deudas pendientes por pagar o si no tenemos ingresos suficientes en el momento. Lo primero que se debe hacer, es contactar al ejecutivo y mencionar que quieres darle una solución a la deuda.

En este paso, influye la manera en cómo se trata con el agente. Por lo general debes pedir que te ayude, que estás viendo la posibilidad de un préstamo familiar para poder cumplir con la obligación.

Este es un ejemplo de cómo contactar con el agente de cobranzas:

«Buenas tardes Sr. tengo entendido que usted posee mi cuenta soy ….. necesito que usted me ayude porque quiero solucionar ese problema, estoy viendo la posibilidad de conseguir un préstamo con la familia para poder cumplir.»

Luego de unas horas o dentro del mismo día, el ejecutivo de cobranzas te va a llamar y te va a explicar que ha conseguido una solución excepcional. Te informara que solamente pagarás el capital y los intereses generados se te perdonarán.

En principio se querrá realizar el cobro total de la deuda. Pero, en este caso entra la manera en que se negocia la deuda con la empresa de cobranzas.

Si seguimos el ejemplo anterior. Significa que solo pagará S/. 2,000.00 y los intereses serán perdonados. Por lo que el monto total a pagar serán S/. 1,000.

Hasta aquí podemos decir que es una buena negociación. Debido a que la deuda fue rebajada desde S/. 4,500.00 a solo el capital de S/. 1,000.00.

Contraoferta

En cualquier caso hasta ya se podrá pagar la deuda sin problema alguno. Logramos negociar la deuda a un monto menor de lo adeudado. Pero, también existe la posibilidad de realizar una contraoferta. Algo que en muchos casos, es inesperado por los ejecutivos de cobranzas.

Tratar de pagar nuestra deuda por debajo del monto prestado puede no ser algo tan ético, pero todo dependerá de nuestra voluntad de querer solucionarlas finalmente. De esta manera, limpiar nuestra imagen crediticia ante las entidades financieras.

Este es un ejemplo de cómo realizar una contraoferta al momento de renegociar nuestras deudas:

«Bien Sr., lamentablemente solo me han podido apoyar y he conseguido el 50% del capital. (Es decir, si el préstamo era de S/. 1,000.00, solo me eh conseguido S/. 500.00.) No me eh podido prestar más, mis familiares no pueden, me están ayudando con lo que pueden. Por favor ayudeme, que solo tengo este monto para poder cancelar la deuda.»

Para el área de cobros, esto puede parecer imposible. Pueden explicar que están castigando los intereses y solamente se está pidiendo pagar el capital, etc.

Pago de la deuda

Normalmente, las empresas de cobranzas, consiguen la cartera de morosidad otorgada por los bancos por menos precio. Por ejemplo, si la cartera es de  S/. 100,000.00 , ellos pueden conseguirlo desde un 30% del total. Todo lo que se obtiene por encima de ese monto al momento de cobrar las deudas, vienen a ser sus ganancias.

Es por este motivo, si no se está en condiciones de pagar la totalidad de la deuda, se puede negociar hasta encontrar un punto en que ambos estén de acuerdos.

En cualquier caso, si la entidad de Cobranzas confirma que la negociación no procede, puedes explicar que tienes otro acreedor que tambien te esta cobrando la deuda, que en todo caso le pagaras a este acreedor y cuando dispongas la cantidad que pide, te pondrás en contacto.

Pueden pasar algunos días, hasta que la empresa de cobranzas te contacte nuevamente. En este caso, te confirmará el pago y te dará los detalles para que realices el pago adeudado.

Solicitar Constancia de no Adeudo

Una vez cancelada la deuda, es necesario solicitar una constancia de no adeudo. Este documento es importante y debe ser solicitado en un plazo de 15 días.

La Carta de no adeudo es un documento necesario. Un documento que posteriormente los bancos pedirán al momento de solicitar algunos de sus servicios bancarios.

Empresas de Cobranzas

Aquí mencionaremos algunas empresas de cobranzas que manejan algunas carteras y que trabajan con ciertas entidades bancarias en el Perú. En el caso de tener deudas con entidades que ya no existen, estas pasan a manos de otro bancos.

  • SCI: Bancos Scotiabank, Metro. Cartera del Ex Banco Wiesse y Banco del Trabajo.
  • Refinancia: Bancos Interbank, Saga Falabella, etc.
  • Recupera: Banco BCP

Estas empresas son las que deberán hacer la entrega de Constancia de no Adeudo. Luego podremos empezar a formar un nuevo historial crediticio en cualquier entidad bancaria.

Para esto puedes consultar en este articulo, sobre Como obtener una nueva tarjetas de Crédito después de salir de Infocorp.